第十五届中国创新创业大赛浙江赛区进入行业决赛阶段时，中国银行浙江省分行的省市县（区）三级服务团队已经开始陆续登门，走访的是一批尚未拿到总决赛入场券的企业。客户经理上门只做一件事：为企业画出前置画像，据此形成一份预授信方案。

这场大赛由浙江省经济和信息化厅主办，6月启动后近800个项目报名，最终20家企业晋级，9月18日在杭州市上城区钱塘智慧城收官。颁奖之前的半小时，中国银行浙江省分行等四家机构依次向获奖企业授予意向授信额度，总额6亿元，每家1.5亿元。

四块授信牌举起来的时候，中国银行的这份名单已经筹备了一段时间。“我们把大赛的介入当成企业培育的入口。” 中国银行浙江省分行科技金融中心负责人华剑说，“希望把尽调做在路演之前。”

银行业介入一项赛事，时点通常落在颁奖环节。这一次，中行浙江省分行把第一次登门又往前挪了一程。“我们不是赛后来挑企业，而是全程在场。”华剑说，从行业决赛阶段起，省市县（区）三级服务团队即进场为参赛企业做前置画像。从初次接触到资金到账，流程是联系客户、上门拜访、确认授信方案、审批、放款，材料齐全时最快两周；到总决赛当天，累计对接参赛企业约150家。

对接之后是落地。“入库即测额，获奖即提速。”华剑用这十个字概括这套流程：名单公布之前完成预授信画像，获奖之后转入绿色通道，在制度允许的范围内压缩审批时间。赛后服务接续同一条线，“从赛场接触到授信落地，再到上市陪伴，我们希望做的是全程伙伴”。

往前挪这一步的意义，在今年的赛制下更明显。大赛自2012年创办以来已连续举办15届，工业和信息化部火炬高技术产业开发中心副主任安平在致辞中披露，大赛累计吸引40多万家科技企业和创新团队参赛，银行及创投机构为参赛企业融资超万亿元。项目越密，赛场上的接触窗口越短。认识一家企业，靠的不只是台上那8分钟，还有登门看产线的那半天。认识之后还有一道更难的题：一家没有抵押物的企业，该怎么定价？

参赛企业大多处在早期：没有足够的抵押物，现金流还不稳定，能拿出来的往往是专利、样机和几笔订单。能不能贷、贷多少，取决于银行的标尺。

“常规信贷看抵押物，我们更多看企业的‘科创力评分’。”评分涵盖科创成果、专利质量、持续增长、创新转化、人才建设等维度；科技型企业贷款纳入白名单管理，在内部资金定价上给予减点优惠，落到企业身上就是更低的利率。“担保做减法，定价做加法。”

一并接入的还有政府侧的评价工具。科技部“创新积分制2.0”把一家企业的创新能力拆成创新投入、创新产出、创新发展、创新影响四个维度，转化成标准化、可比较的数据。“创新积分不是一个‘锦上添花’的加分项，而是准入判断和额度测算的关键输入变量。”华剑介绍，积分达标的企业可走直通模式进入白名单，积分高低映射到授信和定价，形成“积分越高、支持越大”的梯度，同时与经营数据、信用记录、知识产权、产业链位置交叉验证。

分数算出来，还要有产品接住。近年来，中行浙江省分行把科技金融列为服务实体经济的主攻方向，紧扣浙江“415X”先进制造业集群和“315”科创体系建设，率先成立科技金融中心，推出“新质贷”“算力贷”“中试贷”，并形成启源智融通、概念创融通、小试科融通、中试保融通、兴业产融通、领航远融通的“六通”体系，从源头科研一路覆盖到产能规模跃升。

产品铺到哪一段，服务就要跟到哪一段。中行浙江省分行希望打通信贷、股权、投行、保险、租赁等金融服务渠道，覆盖企业从初创到上市的整条链。链条最难的一段在中试。一项技术从实验室走到生产线，中间通常有12到18个月的验证期，这一阶段也是失败率最高的阶段。浙江在省级科技金融行动方案中已点名要开发概念验证贷、中试贷、孵化贷，难处在于风险由谁承担。

“保—贷—补”，是中行浙江省分行为中试环节设计的风险分担结构：银行先提供中试环节的信贷支持，是风险的第一道承担者；保险侧联合中国人保推出中试平台专项综合服务方案，覆盖中试失败、设备损坏等前期研发风险；财政端以风险补偿、贴息等方式承接超出银行和保险自担能力的那一部分。今年该行还把创新积分制、浙江省新质生产力产业指数等政府侧的评价工具嵌进授信模型，让评价结果能直接转化为融资便利，通过政银担联动、保贷补联动，化解银行风险。

风险有了分担方，期限仍是难题。中试要一年半，流动资金贷款却多为一年期。中行浙江省分行的做法是给中试项目配置与周期相匹配的中期流动资金贷款，按研发节点、中试节点设置分期还本计划，“不搞‘一刀切’的一次性还本”；对经营正常、信用良好的企业，一年期流贷可用无还本续贷、循环额度接续，不必为过桥再付一笔成本。

期限拉长、风险分担，解决的还是钱这一头。“对企业来说，不只是拿到一笔钱，更重要的是获得一次‘被看懂’的机会。”早期企业既没有抵押物，也没有足够长的信用记录，一笔贷款批下来，等于给它在银行体系里落了第一笔档案，此后的股权对接、资质申报、产业链撮合才有抓手。

让企业被看懂，也是浙江把赛事往产业那头推的用意所在。浙江省经济和信息化厅党组成员、副厅长黄旭荣在大赛致辞中表示，浙江正推动从“办赛”走向“促产”，引导耐心资本投早、投小、投长期、投硬科技。全省市场经营主体超1160万户，高新技术企业4.92万家，专精特新中小企业1.56万家。对银行来说，同一件事还有另一层含义：中行浙江省分行把科技金融列为战略主攻方向，也是资产结构调整的方向。

浙江推动从“办赛”走向“促产”，落到银行这一侧，是比赛结束之后的名单不散：登门时画下的前置画像和据此形成的预授信方案留在清单里，客户经理的下一次走访按原计划排期。

比赛一年办一届，企业的成长按另一种时间计算：材料齐全时，从初次接触到资金到账最快两周；一个中试项目要一年半，一条产线从落地到达产要三到五年。科技金融要覆盖的，正是从实验室到中试、从中试到产线的这一段。“只有早介入、早陪伴，才能与企业共同成长。”华剑表示。

END

浙江省银行业协会

长按二维码关注

长三角微信矩阵

上海市银行同业公会

江苏省银行业协会

安徽省银行业协会

宁波市银行业协会